Tierkrankenversicherung ohne Wartezeit: Ab wann greift der Schutz?

Ediz Catmaz·Aktualisiert 24.09.2026·12 Min. Lesezeit·Wartezeit / Sofortschutz

Kurz gesagt: Im Premium plus der HanseMerkur bist Du ab Vertragsbeginn sofort gegen Unfälle versichert, ganz ohne Wartezeit. Für Krankheiten gilt eine Wartezeit von einem Monat, für bestimmte Diagnosen wie ED, HD oder Patellaluxation von sechs Monaten. Das gilt für Hund und Katze und genauso für die OP-Versicherung Premium plus. Je früher Du abschließt, solange Dein Tier gesund ist, desto früher sind auch Krankheiten mitversichert.

Die Wartezeiten und die übrigen Bedingungen stehen auch im Überblick zur HanseMerkur Tierversicherung.

Gefragt wird das fast immer aus demselben Grund. Beim Tierarzt stand eine Zahl auf der Rechnung, die weh getan hat, oder es steht eine Untersuchung an. Und jetzt soll eine Versicherung her, die jetzt hilft und nicht in vier Wochen. Hier steht, was ab wann gilt und was Du heute noch tun kannst.

Ab wann greift eine Tierversicherung?

Eine Tierversicherung greift ab dem Versicherungsbeginn, der in Deinem Versicherungsschein steht: im Premium plus der HanseMerkur bei Unfällen sofort, bei Krankheiten nach einem Monat. Diese Frist zwischen Vertragsbeginn und Schutz bei Krankheit heißt Wartezeit. Beginnt Dein Vertrag am 1. März und Dein Hund wird am 20. März krank, zahlst Du diese Behandlung selbst. Beginnt die Krankheit am 5. April, ist sie versichert.

Zwei Dinge werden dabei regelmäßig verwechselt.

Erstens: Die Wartezeit läuft ab Vertragsbeginn, nicht ab Antragstellung. Am einfachsten wählst Du deshalb den frühestmöglichen Beginn, dann greift der Unfallschutz sofort und die Wartezeit für Krankheiten läuft ab diesem Tag.

Zweitens: Wartezeit und Vorerkrankung sind zwei verschiedene Dinge. Die Wartezeit betrifft alles, was nach Vertragsbeginn neu auftritt. Was vorher schon da war, ist eine Frage der Vorerkrankung: Aufgenommen werden nur gesunde Tiere, und was bei Antragstellung schon bestand, ist auch nach Ablauf der Wartezeit nicht mitversichert.

Tierversicherung, die sofort greift: Sofortschutz bei Unfall

Ja, bei einem Unfall greift der Schutz sofort: ab dem ersten Tag des Vertrags, ohne Wartezeit. Das gilt für Hund und Katze gleichermaßen, sofern die Behandlung auf den Unfall zurückgeht.

Läuft Dein Hund am Tag nach Vertragsbeginn vor ein Auto, tritt er in eine Scherbe oder stürzt er die Treppe hinunter, ist das versichert. Was als Unfall zählt, fasst die HanseMerkur weit: Auch das Verschlucken von Fremdkörpern und Vergiftungen, einschließlich Lebensmittelvergiftungen, gelten als Unfall. Eigene Fristen haben nur besondere Diagnosen wie ED und HD sowie Prothesen und Implantate, auch nach einem Unfall. Und wenn es dann passiert ist, bleibt Dein Vertrag sicher: Nach einem Schadenfall verzichtet die HanseMerkur auf ihr Kündigungsrecht.

Dahinter steckt eine einfache Logik: Einen Unfall kann niemand planen. Krankheiten kündigen sich dagegen oft an, deshalb gibt es dort eine kurze Frist. Wer also eine Hundeversicherung sucht, die sofort gültig ist: Für Unfälle gilt der Schutz ab Vertragsbeginn. Deshalb lohnt es sich, früh anzufragen, statt auf den Anlass zu warten.

Der Zeitstrahl: Was ab wann versichert ist

Der Zeitstrahl macht zwei Dinge sichtbar, die im Fließtext untergehen. Erstens: Der Schutz startet mit dem Vertragsbeginn, deshalb lohnt ein früher Beginn. Zweitens: Im Premium plus sind ED und HD schon nach sechs Monaten versichert, Prothesen und Implantate nach zwölf. Gerade bei einem Welpen einer großen Rasse ist das nach meiner Erfahrung ein guter Grund, früh abzuschließen. Bei kurzköpfigen Rassen steht auf derselben Liste das brachycephale Syndrom: Französische Bulldogge versichern.

OP-Versicherung ohne Wartezeit?

Für Operationen nach einem Unfall ja: In der Tier-OP-Versicherung Premium plus der HanseMerkur gibt es dafür keine Wartezeit. Für Operationen wegen einer Krankheit gilt ein Monat, für besondere Diagnosen wie ED, HD oder Patellaluxation gelten sechs Monate, für Prothesen und Implantate zwölf Monate. Das gilt für die Hunde-OP-Versicherung genauso wie für die Katzen-OP-Versicherung.

Ein Beispiel: Reißt sich Dein Hund eine Woche nach Vertragsbeginn die Pfote an einer Glasscherbe auf und die Wunde wird unter Betäubung genäht, ist das eine Operation nach einem Unfall und versichert. Eine Operation wegen einer Erkrankung, die erst im zweiten Monat beginnt, ist ebenfalls versichert.

Die Krankenversicherung Premium plus schließt Operationen ein, mit denselben Fristen. Wer nur Operationen absichern will, profitiert also genauso vom frühen Beginn wie jemand mit Vollschutz.

Hundekrankenversicherung ohne Wartezeit: Was für Hunde gilt

Bei Unfällen ist Dein Hund ab Vertragsbeginn sofort versichert, bei Krankheiten nach einem Monat Wartezeit. Für besondere Diagnosen wie ED, HD oder Patellaluxation gelten in der Hundekrankenversicherung Premium plus sechs Monate.

So sieht das im Alltag aus: Wird Dein Hund in der ersten Woche beim Spielen im Park gebissen und die Wunde muss versorgt werden, ist das ein Unfall und versichert. Schluckt er eine Socke, gilt auch das als Unfall, denn das Verschlucken von Fremdkörpern zählt dazu. Ein Magen-Darm-Infekt, der im ersten Monat beginnt, fällt dagegen noch in die Wartezeit. Beginnt er im zweiten Monat, ist er versichert.

Das gilt für die Hundekrankenversicherung der HanseMerkur und die Hunde-OP-Versicherung. Beim Welpen lohnt sich der frühe Abschluss besonders: Dann sind auch die sechs Monate für ED und HD früh vorbei.

Katzenversicherung ohne Wartezeit: Was für Katzen gilt

Für Katzen gelten dieselben Regeln wie für Hunde: Unfälle sind ab Vertragsbeginn sofort versichert, Krankheiten nach einem Monat Wartezeit. Ohne Wartezeit ist die Katzenversicherung Premium plus also bei Unfällen, bei Krankheiten beträgt die Frist einen Monat, bei besonderen Diagnosen sechs Monate.

So sieht das im Alltag aus: Springt Deine Katze drei Tage nach Vertragsbeginn vom Kratzbaum und bricht sich das Bein, ist das ein Unfall und versichert. Verschluckt sie in der zweiten Woche ein Haargummi oder ein Stück Geschenkband, gilt auch das als Unfall, denn das Verschlucken von Fremdkörpern zählt dazu. Eine Blasenentzündung, die im ersten Monat beginnt, fällt noch in die Wartezeit. Beginnt sie im zweiten Monat, ist sie versichert.

Das gilt für die Katzenkrankenversicherung der HanseMerkur und die Katzen-OP-Versicherung, für Wohnungskatzen wie für Freigänger. Gerade bei einem Kitten lohnt sich der frühe Abschluss, solange noch nichts war.

Warum es die Wartezeit bei Krankheit gibt

Stell Dir vor, es gäbe keine Wartezeit. Dann würde niemand mehr vorsorglich abschließen. Man würde warten, bis der Hund humpelt oder die Katze nicht mehr frisst, und erst in diesem Moment eine Versicherung kaufen. Der Monatsbeitrag wäre zweistellig, die Rechnung 3.000 Euro.

Das würde nicht lange funktionieren: Entweder müssten die Beiträge für alle massiv steigen, oder es gäbe gar keine Tierkrankenversicherung mehr. Die kurze Wartezeit sorgt dafür, dass der Schutz für alle bezahlbar bleibt, die vorsorgen. Und genau deshalb ist der beste Zeitpunkt für den Abschluss der, an dem noch nichts ist.

Besondere Wartezeiten bei bestimmten Erkrankungen

Neben der allgemeinen Wartezeit gibt es für einzelne Erkrankungen längere Fristen. Es sind Erkrankungen, die sich über Monate entwickeln und bei denen ein aufmerksamer Halter früh ahnt, dass etwas nicht stimmt.

Bei der HanseMerkur betrifft das vor allem Ellenbogen- und Hüftgelenksdysplasie (ED und HD), auf der Liste stehen zum Beispiel auch Patellaluxation und Osteochondrose. Im Premium plus gelten dafür sechs Monate, auch wenn ein Unfall der Auslöser ist. Für Prothesen und Implantate sind es zwölf Monate.

Und die Bausteine? Der Zahnbaustein hat wie der Grundschutz einen Monat Wartezeit und bei Unfällen keine, etwa bei der Versorgung einer Kieferfraktur nach einem Sturz. Vorsorge Plus beginnt nach einem Monat. Tier Assistance, die Betreuung Deines Tieres, wenn Du selbst ausfällst, hat gar keine Wartezeit.

Wenn Du einen jungen Hund einer großen Rasse hast, bei der HD ein Thema sein kann, sind sechs Monate eine kurze Frist: Schließt Du im Welpenalter ab, ist sie vorbei, bevor Dein Hund ein Jahr alt ist. Und nach Ablauf sind ED und HD im Premium plus ohne Höchstbetrag versichert.

Wichtig, damit hier kein Missverständnis entsteht: Eine Rassedisposition ist keine Vorerkrankung. Dass Schäferhunde statistisch häufiger HD entwickeln, macht Deinen gesunden Schäferhund nicht zum Ausschlussfall. Versichert wird der Hund, der vor Dir liegt, nicht seine Statistik.

„Ohne Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeit“: Was dahintersteckt

Dieser Doppelbegriff wird oft zusammen gesucht, und wenn Du ihn irgendwo als Werbeversprechen liest, lohnt sich ein zweiter Blick.

Ein Tarif ohne Gesundheitsfragen klingt großzügig. Er bedeutet aber nicht, dass alles versichert ist: Wie Vorerkrankungen behandelt werden, steht dann in den Leistungsausschlüssen. Bei der HanseMerkur beantwortest Du die Gesundheitsfragen vor dem Abschluss, und damit weißt Du vom ersten Tag an, woran Du bist.

Wenn Du von einem anderen Versicherer kommst

Am einfachsten: erst den neuen Vertrag abschließen, dann den alten so kündigen, dass beide nahtlos aneinander anschließen. So bleibt Dein Tier ohne Lücke versichert.

Zur Wartezeit beim Wechsel: Die HanseMerkur rechnet bereits abgelaufene Wartezeiten an, wenn Du nahtlos aus einem HanseMerkur-Vertrag kommst. Für einen Wechsel von einem anderen Versicherer sieht ihre Leistungsübersicht diese Anrechnung nicht vor. Unfälle sind aber auch dann ab dem ersten Tag versichert, Krankheiten nach einem Monat.

Der wichtigste Punkt: Beim Wechsel wird der Gesundheitszustand neu geprüft, und aufgenommen werden nur gesunde Tiere. Ein Wechsel lohnt sich deshalb vor allem, solange Dein Tier gesund ist. Läuft gerade eine Behandlung, prüfe ich mit Dir, ob der bestehende Vertrag die bessere Wahl bleibt.

Tierschutzhunde und Hunde aus dem Ausland

Bei einem Hund aus dem Tierschutz kennst Du die Vorgeschichte oft nicht vollständig. Das ist kein Ausschlussgrund: Du beantwortest die Gesundheitsfragen nach bestem Wissen. Am einfachsten forderst Du Impfpass und Behandlungsberichte bei der Organisation an. Bei Hunden aus Südeuropa sprechen wir Mittelmeerkrankheiten wie Leishmaniose vor dem Abschluss kurz gemeinsam durch.

Was Du tun kannst, wenn es schnell gehen muss

Den Vertragsbeginn so früh wie möglich legen. Jeder Tag, den der Vertrag früher beginnt, ist ein Tag, den die Wartezeit früher abläuft, und ab diesem Tag sind Unfälle versichert. Ich sage Dir, welcher Beginn für Dein Tier frühestens möglich ist.

Nicht warten, bis der Termin steht. Aufgenommen werden gesunde Tiere, bei denen keine Behandlung geplant oder angeraten ist, deshalb ist früher immer besser.

Die Gesundheitsfragen vollständig beantworten. Vollständige Angaben sichern Dir genau den Schutz, auf den es im Schadenfall ankommt.

Einen kostenlosen Beratungstermin buchen, bevor Du bei einem anderen Versicherer kündigst. Dann legen wir den neuen Beginn so, dass beide Verträge nahtlos aneinander anschließen.

Tierversicherung nachträglich oder rückwirkend abschließen – wenn es schon zu spät ist

Rückwirkend lässt sich eine Tierversicherung nicht abschließen: Der Schutz beginnt frühestens mit dem Versicherungsbeginn im Versicherungsschein, und was bei Antragstellung schon bekannt, begonnen oder angeraten war, ist nicht versichert. Das gilt für die Hundekrankenversicherung, die Katzenversicherung und die OP-Versicherung gleichermaßen. Die Rechnung von gestern oder eine Operation, die schon angeraten ist, lässt sich also nicht nachträglich absichern.

Dazu kommt: Die HanseMerkur nimmt nur gesunde Tiere auf. Gesund heißt: keine bekannte Erkrankung, keine laufende Behandlung, keine geplante oder angeratene Operation, keine Operation in den letzten sechs Monaten außer Kastration oder Sterilisation und keine bestehenden Symptome.

Was ab jetzt noch geht:

• Nach der Genesung anfragen. Ist die Behandlung abgeschlossen und Dein Tier wieder gesund, ist ein Antrag möglich, denn eine ausgeheilte Erkrankung ist keine Vorerkrankung. Nach einer Operation müssen sechs Monate seit dem Eingriff vergangen sein, Kastration und Sterilisation ausgenommen.
• Ab Vertragsbeginn ist jeder neue Unfall sofort versichert, neue Krankheiten nach einem Monat.
• Weitere Tiere im Haushalt jetzt versichern. Hast Du einen zweiten Hund oder eine zweite Katze, die gesund sind, kannst Du sie heute absichern, bevor dort etwas passiert.
• Jetzt anfragen. Ich gehe mit Dir die Gesundheitsfragen durch, und Du weißt in fünf Minuten sicher, was für Dein Tier möglich ist und ab wann.

Fragen, die immer wieder kommen

Ab wann greift eine Tierversicherung?

Ab dem Versicherungsbeginn im Versicherungsschein. Im Premium plus der HanseMerkur sind Unfälle ab diesem Tag sofort versichert, Krankheiten nach einem Monat und besondere Diagnosen wie ED und HD nach sechs Monaten.

Gibt es eine Tierversicherung, die sofort greift?

Ja, bei Unfällen. Im Premium plus der HanseMerkur gibt es dafür keine Wartezeit, und auch das Verschlucken von Fremdkörpern und Vergiftungen gelten als Unfall. Für Krankheiten gilt eine Wartezeit von einem Monat.

Gibt es eine Katzenversicherung ohne Wartezeit?

Für Unfälle ja: Die Katzenversicherung Premium plus der HanseMerkur greift bei Unfällen ab Vertragsbeginn. Für Krankheiten gilt ein Monat Wartezeit, für besondere Diagnosen sechs Monate.

Gibt es eine OP-Versicherung ohne Wartezeit?

Für Operationen nach einem Unfall ja. In der Tier-OP-Versicherung Premium plus gilt für Operationen wegen einer Krankheit ein Monat, für besondere Diagnosen wie ED und HD sechs Monate, für Prothesen und Implantate zwölf Monate.

Kann man eine Tierversicherung rückwirkend abschließen?

Nein. Der Schutz beginnt frühestens mit dem Versicherungsbeginn, und was bei Antragstellung schon bekannt, begonnen oder angeraten war, ist nicht versichert. Ist Dein Tier gesund, sind ab Vertragsbeginn neue Unfälle sofort und neue Krankheiten nach einem Monat versichert.

Was kann ich tun, wenn es für die Tierversicherung schon zu spät ist?

Die laufende Behandlung lässt sich nicht mehr versichern. Ist Dein Tier wieder gesund, ist ein Antrag möglich, und weitere gesunde Tiere im Haushalt kannst Du jetzt absichern. Buch Dir einen kostenlosen Beratungstermin, dann klären wir, was geht.

Gibt es eine Hundekrankenversicherung ohne Wartezeit?

Für Krankheiten gilt eine kurze Wartezeit, bei der HanseMerkur im Premium plus ein Monat. Bei Unfällen gibt es keine Wartezeit: Der Schutz greift ab dem ersten Vertragstag, wenn die Behandlung auf den Unfall zurückgeht.

Und eine Katzenkrankenversicherung ohne Wartezeit?

Dasselbe. Auch bei der Katzenkrankenversicherung ohne Wartezeit gilt: Unfall sofort, Krankheit nach Ablauf der Frist. Katzen verschlucken Fäden und stürzen vom Balkon – beides sind Unfälle und beides ist ab Tag eins versichert.

Ab wann ist die Hundekrankenversicherung gültig?

Der Vertrag ist ab dem vereinbarten Vertragsbeginn gültig. Ab diesem Tag greift der Unfallschutz sofort, und ab diesem Tag läuft die Wartezeit für Krankheiten. Nicht ab dem Tag, an dem Du den Antrag ausfüllst.

Was heißt „Katzenkrankenversicherung, die sofort greift“?

Sofort greift der Unfallschutz: Im Premium plus der HanseMerkur sind Unfälle ab dem ersten Vertragstag versichert, Krankheiten nach einem Monat. Was genau gilt, steht in den Bedingungen unter „Wartezeit“.

Kann ich eine Hundekrankenversicherung ab sofort abschließen?

Ja. Ab Vertragsbeginn sind Unfälle sofort versichert, Krankheiten nach der Wartezeit von einem Monat. Deshalb lohnt es sich, früh anzufragen.

Worauf es am Ende ankommt

• Bei Unfall gibt es keine Wartezeit. Ab dem ersten Tag versichert.
• Bei Krankheit gilt im Premium plus ein Monat.
• ED und HD haben längere Fristen: sechs Monate im Premium plus, Prothesen und Implantate zwölf.
• Katze und OP-Versicherung: dieselben Fristen.
• Die Wartezeit läuft ab Vertragsbeginn, nicht ab Antragstellung.
• Wartezeit ≠ Vorerkrankung. Was vorher da war, ist nicht mitversichert, und rückwirkend geht nichts.
• „Ohne Gesundheitsprüfung“ heißt nicht: Es ist alles drin.
• Der beste Zeitpunkt bleibt der, an dem Dein Tier gesund ist.

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Wenn Du unsicher bist, ob bei Deinem Tier schon etwas als Vorerkrankung gilt oder nicht. Das lässt sich in fünf Minuten am Telefon klären, bevor Du irgendetwas unterschreibst. Ich sage Dir auch, wenn es sich in Deinem Fall nicht lohnt.

Ediz Catmaz

Gebundener Versicherungsvertreter nach § 34d Abs. 7 GewO

Ediz ist Halter von zwei Europäisch Kurzhaar Katzen. Sie sind der Grund, warum er heute ausschließlich Tierkrankenversicherung vermittelt. Er kennt das Kleingedruckte bis ins kleinste Detail, auch das der Wettbewerber, und erkennt daran, wo ein Tarif Lücken hat. Mehr über petonova