Kitten versichern: ab wann – und worauf es bei Katzen ankommt

Ediz Catmaz·Aktualisiert 17.09.2026·9 Min. Lesezeit·Katze / Eintrittsalter

Ab dem ersten Lebenstag. Ein Mindestalter gibt es nicht. Weil Kitten üblicherweise erst mit zwölf Wochen abgegeben werden, ist Dein praktischer Startpunkt der Tag des Einzugs. Das ist die kurze Antwort. Die längere ist interessanter, weil bei Katzen andere Dinge teuer werden als bei Hunden: Die häufigste teure Rechnung im ersten Jahr ist nach meiner Erfahrung kein Sturz und kein Gelenk, sondern ein verschluckter Faden.

Die Antwort – und warum sie selten genutzt wird

Eine Katze ist ab dem ersten Lebenstag versicherbar. Es gibt kein Mindestalter, keine Frist, keine Wartezeit vor dem Antrag. Was der Schutz ab diesem Tag leistet, steht auf der Seite zur Katzenkrankenversicherung der HanseMerkur.

Nutzen können das in der Praxis fast nur Züchter. Hat Dein Züchter das Kitten schon versichert, kann der Vertrag bis zu einem Tieralter von sechs Monaten auf Dich übergehen, wenn er Mitglied eines in Deutschland anerkannten Züchterverbands ist und Zuchtnachweise vorlegt; Du beantwortest dann nur die Gesundheitsfrage. Für alle anderen beginnt die Geschichte an dem Tag, an dem der Transportkorb im Flur steht, bei seriösen Abgaben mit zwölf Wochen, selten früher. Ab diesem Tag steht Dir nichts mehr im Weg, und ab diesem Tag zählt jeder weitere.

Damit ist die Titelfrage beantwortet. Der Rest dieses Artikels folgt dem ersten Lebensjahr Deiner Katze der Reihe nach, weil die Entscheidungen, um die es geht, in genau dieser Reihenfolge auf Dich zukommen.

Woche zwölf: der Einzug

Der Tag, an dem sie einzieht, ist der beste mögliche Vertragsbeginn. Zwei Dinge greifen sofort, ein drittes fängt an zu laufen.

Sofort greift der Unfallschutz. Bei unfallbedingten Behandlungen und Operationen entfällt die Wartezeit. Das ist bei einem Kitten kein Randfall, sondern der Hauptfall, dazu gleich mehr.

Sofort steht fest, was als vorhanden gilt. Aufgenommen werden nur gesunde Tiere, und was bei Antragstellung schon bekannt war, ist nicht versichert. Ein zwölf Wochen altes Kitten hat in aller Regel nichts in der Akte, und genau deshalb ist jetzt der beste Moment.

Zu laufen beginnt die Wartezeit für Krankheiten. Sie beträgt einen Monat und läuft ab Vertragsbeginn, nicht ab dem Tag, an dem Du den Antrag ausfüllst. Wer den Vertrag zum Einzugstag beginnen lässt, hat sie Mitte des vierten Lebensmonats hinter sich.

Der Faden – eine der teuersten Kitten-Diagnosen

Wenn ich eine Sache aus diesem Artikel herausgreifen müsste, dann diese.

Die häufigste teure Rechnung, die ich bei Katzen im ersten Jahr sehe, ist ein verschluckter Fremdkörper, und bei Katzen ist es fast nie ein Spielzeug, sondern ein Faden. Nähgarn, Geschenkband, die Kordel aus einem Kapuzenpullover, Lametta.

Der Grund ist anatomisch: Die Zunge einer Katze trägt nach hinten gerichtete Widerhaken. Was einmal darauf liegt, lässt sich nicht mehr ausspucken. Sie muss schlucken. Ein Faden im Darm ist ein Notfall und wird operiert. Eine Fremdkörper-Operation bei der Katze kostet bis zu 1.200 Euro, nachts oder am Wochenende deutlich mehr, weil dann bis zum vierfachen Gebührensatz abgerechnet werden darf. Der Premium plus erstattet bis zu genau diesem vierfachen Satz, Notdienstgebühren eingeschlossen.

Für den Zeitpunkt Deines Abschlusses ist daran eines entscheidend: Das gilt als Unfall. Ein Vertrag, der vor drei Tagen begonnen hat, deckt diesen Fall bereits ab. Es gibt kaum ein Risiko, bei dem früh abzuschließen so unmittelbar wirkt.

Monat fünf bis sieben: die Kastration

Die erste planbare Rechnung. Und die erste, bei der ich regelmäßig erkläre, was die Versicherung dazugibt.

Eine geplante Kastration ohne medizinischen Anlass ist kein Krankheitsfall, sondern ein Eingriff, den Du terminierst. Die HanseMerkur bezuschusst sie im Premium plus trotzdem: über das Vorsorgebudget mit bis zu 100 Euro im Jahr, ohne Selbstbeteiligung. Ist die Kastration medizinisch notwendig, wird sie wie jede andere Operation erstattet.

Anders sieht es aus, wenn Komplikationen auftreten: eine Nachblutung, eine Wundinfektion, ein zweiter Eingriff. Eine Kastration mit Komplikation liegt bei bis zu 600 Euro. Das ist dann kein planbarer Eingriff mehr, und die Behandlung der Komplikation ist als Krankheit versichert.

Was genau in Deinem Tarif unter Vorsorge fällt, klären wir am einfachsten gleich beim Angebot. Die vollständige Rechnung (was der Eingriff kostet und welcher Teil davon erstattet wird) steht in Katze kastrieren: was es kostet und wer es zahlt.

Wohnung oder Freigang – was sich ändert, was nicht

Spätestens im sechsten Monat steht die Entscheidung an, und mit ihr die Frage, ob eine Wohnungskatze überhaupt eine Versicherung braucht.

Am Telefon höre ich dazu fast immer denselben Satz: „Sie kommt doch gar nicht raus." Das stimmt, und es ändert weniger, als die meisten annehmen.

Was sinkt: das Unfallrisiko. Auto, Revierkämpfe, Sturz aus großer Höhe, Bissverletzungen. Eine Wohnungskatze ist davor weitgehend geschützt. Ein Unfall beim Freigang mit Operation liegt bei bis zu 3.000 Euro, und dieses Risiko fällt tatsächlich fast weg.

Was nicht sinkt: alles andere. Harnwegsverschluss, Zahnerkrankungen, Niereninsuffizienz, verschluckte Fäden – davon ist eine Wohnungskatze genauso betroffen. Beim Faden sogar eher, weil das Nähkästchen drinnen steht und nicht draußen.

Der Harnwegsverschluss ist dabei der Fall, den man kennen sollte. Er trifft überwiegend Kater, er ist innerhalb von Stunden lebensbedrohlich, und er kostet bis zu 2.000 Euro. Er hat mit Freigang nichts zu tun. Ausführlich steht das in Katzenkrankenversicherung für Wohnungskatzen.

Ziehen zwei Kitten zusammen ein, was bei Wohnungskatzen oft empfohlen wird, bekommt jede ihren eigenen Vertrag in einem gemeinsamen Antrag. Was das für Beitrag, Selbstbeteiligung und Vorsorge heißt, steht in Zwei Katzen versichern: was es kostet.

Rassekatze oder Hauskatze – was das ändert

Bei Hunden weiß jeder, dass die Rasse eine Rolle spielt. Bei Katzen wird es regelmäßig übersehen – auch von Haltern, die viel Geld für ihr Tier ausgegeben haben.

Die Beitragshöhe richtet sich unter anderem nach der Einstufung der Rasse in eine Risikoklasse und nach dem Alter. In der Krankenversicherung wird der Beitrag bei Katzen nach dem 3., 5., 7. und 9. Geburtstag angepasst, danach nicht mehr wegen des Alters; im OP-Schutz steigt er mit dem Alter gar nicht. Eine Europäisch Kurzhaar aus dem Tierheim und eine Maine Coon vom Züchter sind für die Versicherung nicht dasselbe Tier.

Der Grund liegt in den bekannten Veranlagungen einzelner Rassen. Bei der Maine Coon und der Ragdoll ist es die hypertrophe Kardiomyopathie, eine Herzmuskelerkrankung, die oft erst im mittleren Alter auffällt. Bei Perser und anderen kurzköpfigen Rassen sind es Atemwege, Augen und Nieren. Bei der Bengal und der Abessinier stehen Augen- und Darmerkrankungen im Vordergrund.

Für den Zeitpunkt Deines Abschlusses folgt daraus dasselbe wie beim Rest dieses Artikels, nur schärfer: Genau diese Erkrankungen sind es, die im zweiten oder dritten Lebensjahr diagnostiziert werden, und ab dem Tag der Diagnose sind sie nicht mehr versicherbar. Wer eine Rassekatze hat und wartet, wartet ausgerechnet bei dem Risiko, für das er versichern wollte.

Ich sehe das am häufigsten bei Maine-Coon-Haltern. Sie melden sich, wenn beim Ultraschall etwas am Herzen aufgefallen ist, und dann ist es genau ein Jahr zu spät. Ein Blutbild mit Ultraschall kostet übrigens bis zu 350 Euro und ist damit noch der günstige Teil der Geschichte.

Welche Katzenrasse in welcher Klasse steht, sehe ich in einer Minute nach. Das ist eine der wenigen Fragen, bei denen sich ein Anruf vor dem Abschluss wirklich rechnet.

Was im ersten Jahr wirklich anfällt

Vorsorge ist planbar: Grundimmunisierung, Wurmkuren, Chip. Das siehst Du kommen und kannst es einteilen, und im Premium plus zahlt das Vorsorgebudget dafür bis zu 100 Euro im Jahr, ohne Selbstbeteiligung. Der Rest nicht, und dafür gibt es die Versicherung. Diese Zahlen stammen aus der Kostenübersicht, die ich für Hund und Katze führe:

Eine Zeile darin ist kein Automatismus: Zahnbehandlungen sind nicht Teil des Grundschutzes, sondern ein Baustein, den Du zum Premium plus dazunimmst, abschließbar bis zu einem Alter von fünf Jahren. Beim Kitten ist diese Grenze noch weit weg. Bei Katzen ist das der Baustein, der sich am häufigsten rechnet; warum, steht in Zahnbehandlung bei Hund und Katze.

Die dritte Spalte ist der Punkt. Zwei der teuersten Fälle greifen ab Tag eins. Die anderen brauchen einen Monat, und wer erst abschließt, nachdem etwas aufgefallen ist, bekommt genau das nicht mehr versichert.

Die Fristen, die im Hintergrund laufen

Die Fristen im Premium plus, die Du einmal gelesen haben solltest:

Die unteren beiden Zeilen sind der eigentliche Grund, früh zu beginnen. Wer im dritten Lebensmonat abschließt, hat auch die langen Fristen hinter sich, bevor die Katze in das Alter kommt, in dem die meisten dieser Diagnosen gestellt werden. Was dabei häufig verwechselt wird, steht in Tierkrankenversicherung ohne Wartezeit.

Und die Grenze am anderen Ende: Eine Neuaufnahme ist bis zu einem Alter von acht Jahren bei Versicherungsbeginn möglich, mit Selbstbeteiligung; ohne Selbstbeteiligung bis fünf Jahre. Nach einem Schadenfall verzichtet die HanseMerkur auf ihr Kündigungsrecht, und ab dem vierten Versicherungsjahr ist der Schutz lebenslang, mit Umstellungsangebot.

Wann ich abrate

Wenn Du eine Rücklage hast und sie auch antasten würdest. Wer 3.000 Euro liquide hat und im Ernstfall bereit ist, sie auszugeben, braucht keinen Vertrag. Der Haken liegt im zweiten Halbsatz. Die meisten haben die Rücklage nicht oder rühren sie nicht an.

Wenn Deine Katze bereits eine bekannte Erkrankung hat. Aufgenommen werden nur gesunde Tiere, dann ist eine Rücklage der passende Weg.

Wenn Du nur auf den Monatsbeitrag schaust. Der billigste Tarif spart regelmäßig beim erstatteten Gebührensatz, und genau der entscheidet im Notdienst über mehr Geld als der ganze Jahresbeitrag. Warum, steht in GOT-Satz beim Tierarzt.

Kurz zusammengefasst

• Kein Mindestalter – versicherbar ab dem ersten Lebenstag, praktisch ab dem Einzug mit zwölf Wochen.
• Unfall greift sofort, und der verschluckte Faden zählt dazu.
• Die Wartezeit für Krankheiten beträgt einen Monat, ab Vertragsbeginn.
• Für besondere Diagnosen wie HD oder Patellaluxation gelten im Premium plus sechs Monate.
• Aufgenommen werden nur gesunde Tiere, beim Kitten ist die Akte noch leer.
• Die Kastration ohne Anlass bezuschusst der Premium plus mit bis zu 100 Euro im Jahr, Komplikationen sind versichert.
• Bei der Wohnungskatze sinkt das Unfallrisiko, nicht das Krankheitsrisiko.
• Neuaufnahme bis zu einem Alter von acht Jahren, lebenslanger Schutz ab dem vierten Versicherungsjahr.

Was mich dazu am Telefon gefragt wird

Ab wann kann man ein Kitten versichern?

Ab dem ersten Lebenstag. Ein Mindestalter gibt es bei der HanseMerkur nicht. Da Kitten üblicherweise erst mit zwölf Wochen abgegeben werden, ist der praktische Startpunkt der Tag des Einzugs.

Lohnt sich eine Versicherung für eine reine Wohnungskatze?

Ja, nur aus anderen Gründen als beim Freigänger. Das Unfallrisiko sinkt, das Risiko für verschluckte Fäden, Harnwegsverschluss und Zahnerkrankungen nicht. Ein Harnwegsverschluss ist ein Notfall und kostet bis zu 2.000 Euro.

Was ist die häufigste teure Diagnose im ersten Katzenjahr?

Nach meiner Erfahrung ein verschluckter Fremdkörper, bei Katzen meist ein Faden oder Bindfaden. Eine Fremdkörper-Operation kostet bis zu 1.200 Euro. Weil das Verschlucken als Unfall gilt, greift der Schutz ohne Wartezeit.

Ist die Kastration mitversichert?

Eine geplante Kastration ohne medizinischen Anlass bezuschusst die HanseMerkur im Premium plus über das Vorsorgebudget mit bis zu 100 Euro im Jahr. Ist sie medizinisch notwendig, wird sie wie eine Operation erstattet, und Komplikationen sind als Krankheit versichert. Eine Kastration mit Komplikation kostet bis zu 600 Euro.

Bis zu welchem Alter kann eine Katze neu aufgenommen werden?

Bei der HanseMerkur bis zu einem Alter von acht Jahren bei Versicherungsbeginn, mit Selbstbeteiligung; ohne Selbstbeteiligung bis fünf Jahre. Nach einem Schadenfall verzichtet die HanseMerkur auf ihr Kündigungsrecht, und ab dem vierten Versicherungsjahr ist der Schutz lebenslang, mit Umstellungsangebot.

Gilt der Schutz sofort?

Bei Unfällen ja, dort entfällt die Wartezeit. Für Krankheiten beträgt sie einen Monat und läuft ab Vertragsbeginn, nicht ab Antragstellung. Für besondere Diagnosen wie Hüftgelenksdysplasie oder Patellaluxation gelten im Premium plus sechs Monate.

Weiter geht es bei Katzenkrankenversicherung für Wohnungskatzen: lohnt sich das?, Welpe versichern: ab wann und warum es eilt, Tierkrankenversicherung ohne Wartezeit, Zahnbehandlung bei Hund und Katze und Katze kastrieren: was es kostet und wer es zahlt.

Wenn gerade ein Kitten bei Dir eingezogen ist und Du wissen willst, was ein Vertrag ab dem Einzugstag kostet: Schreib mir Rasse und Geburtsdatum, ich rechne es Dir durch. Das kostet nichts und dauert fünf Minuten.

Quellen: HanseMerkur, Fragen und Antworten zur Tier-Krankenversicherung · Kostenangaben aus der petonova-Kostenübersicht für Hund und Katze. Die Angabe zum fehlenden Mindestalter beruht auf der Auskunft der HanseMerkur-Geschäftsstelle. Maßgeblich sind immer die Versicherungsbedingungen in der jeweils gültigen Fassung.

Ediz Catmaz

Gebundener Versicherungsvertreter nach § 34d Abs. 7 GewO

Ediz ist Halter von zwei Europäisch Kurzhaar Katzen. Sie sind der Grund, warum er heute ausschließlich Tierkrankenversicherung vermittelt. Er kennt das Kleingedruckte bis ins kleinste Detail, auch das der Wettbewerber, und erkennt daran, wo ein Tarif Lücken hat. Mehr über petonova