Was die Tierkrankenversicherung nicht zahlt

Ediz Catmaz·Stand 17.09.2026·9 Min. Lesezeit·Das Kleingedruckte

Zähne, Zucht, Verhaltenstherapie und alles, was bei Antragstellung schon bekannt war. An diesen vier Posten scheitern nach meiner Erfahrung die meisten Erstattungen. Dahinter liegt eine zweite, unauffälligere Gruppe: Leistungen, die versichert sind, aber gedeckelt. Hilfsmittel 250 Euro für alle Versicherungsfälle zusammen, Prothesen 500 Euro, Physiotherapie 250 Euro im Versicherungsjahr. Ich gehe die Bedingungen hier Absatz für Absatz durch, damit Du vor dem Abschluss genau weißt, woran Du bist. Grundlage ist die Fassung, die ich selbst vermittle: HanseMerkur Tier-Krankenversicherung Februar 2026, Tarif Premium plus, mit allem, was er darüber hinaus leistet.

Drei Sorten von „nein"

Fällt eine Erstattung kleiner aus als erwartet, liegt das an einer von drei Stellen.

• Ausgeschlossen. Die Leistung steht auf keiner Seite der Bedingungen, egal wie hoch die Rechnung ist.
• Gedeckelt. Versichert, aber mit einem eigenen Höchstbetrag neben der Jahresgrenze.
• Im Einzelfall nicht erstattungsfähig. Die Wartezeit lief noch, der Befund war vorher bekannt, oder die Rechnung kam zu spät. Nach meiner Erfahrung ist das die häufigste Gruppe, und bei ihr hast Du mit ein paar einfachen Gewohnheiten am meisten selbst in der Hand.

Was gar nicht versichert ist

Diese Posten sind auch im Premium plus nicht im Grundschutz enthalten. Die Zähne lassen sich über den Zusatztarif Zahn in den Vertrag holen.

Alles, was bei Antragstellung schon bekannt war

Nicht versichert sind Diagnostik, Operationen und Behandlungen, die bei Antragstellung bereits bekannt, begonnen, angeraten oder erforderlich waren. Der Absatz greift weiter, als die meisten annehmen: Es reicht, dass Dir Anzeichen bekannt waren oder hätten bekannt sein können, etwa auffälliges Hinken. Auch Symptome unklarer Ursache zählen, wenn sich später eine Krankheit daraus ergibt: Erbrechen und Appetitlosigkeit, aus denen ein halbes Jahr später eine Nierenerkrankung wird.

Eine Behandlung ist dafür nicht nötig. Und aufgenommen werden ohnehin nur gesunde Tiere: Ist eine Erkrankung bekannt, läuft eine Behandlung oder sind Symptome aufgefallen, kommt der Vertrag nicht zustande. Was dabei als Vorerkrankung zählt, steht in Hundekrankenversicherung mit Vorerkrankung.

Zucht, Trächtigkeit und die normale Geburt

Ausgeschlossen ist alles im Zusammenhang mit einer Hunde- oder Katzenzucht, mit dem Fortpflanzungsprozess, mit Trächtigkeit oder Scheinträchtigkeit und mit physiologisch ablaufenden Geburten. Auch die wiederkehrende Scheinträchtigkeit, die viele Hündinnen zweimal im Jahr durchmachen, fällt darunter.

Eine wichtige Ausnahme steht direkt daneben: Ein Kaiserschnitt ist ein Versicherungsfall, wenn er wegen Komplikationen bei der Geburt veterinärmedizinisch notwendig ist. Die geplante Geburt ist Sache des Züchters, der Notfall um drei Uhr nachts ist versichert.

Die Zähne, und zwar fast vollständig

Der größte Einzelposten. Im Grundschutz sind Diagnostik, Operationen und Behandlungen an Zähnen und Zahnwurzeln nicht versichert, dazu ausdrücklich Zahnersatz, Kronen, Extraktionen, Füllungen und Zahnfleischersatz. Auch Kieferfrakturen und Kieferanomalien stehen in derselben Zeile. Ein Hund, der vom Auto erfasst wird und sich den Kiefer bricht, hat einen Unfall ohne Wartezeit und trotzdem keine Deckung für diesen Bruch, solange der Zahnbaustein fehlt.

Das ist die größte Lücke, und sie lässt sich schließen. Der Zusatztarif Zahn holt Extraktionen, Wurzelbehandlungen, Füllungen, Kieferfrakturen und die Korrektur von Zahn- und Kieferanomalien in den Vertrag. In einer Probeberechnung der HanseMerkur für einen Mischlingswelpen im Premium plus ohne Selbstbeteiligung kostet er 3,96 Euro im Monat. Abschließen lässt er sich bis zu einem Alter von 5 Jahren. Wann er sich rechnet, steht in Zahnbehandlung bei Hund und Katze. Die reine Zahnsteinentfernung braucht ihn nicht, sie läuft über die Vorsorgepauschale.

Verhalten, Futter, Pflege und die regenerativen Therapien

Eine Liste, die in den Bedingungen unter einem einzigen Absatz steht. Im Grundschutz nicht versichert sind:

• Ergänzungsfuttermittel und probiotische Mittel
• Vitamin- und Mineralstoffpräparate und Diätfutter
• Fellpflege sowie Fell- und Hautpflegeprodukte
• psychotherapeutische Behandlungen, Behandlung von Verhaltensauffälligkeiten und Verhaltenstherapie
• regenerative Therapien, also IRAP, PRP, ACP, Stammzell- und Hyaluronsäure-Therapie
• EU-Heimtierausweis, Gesundheitszeugnisse, Gutachten und Bescheinigungen
• Wege- und Verweilgeld, Reisekosten des Tierarztes, Fahrtkosten für Hausbesuche
• tierärztliche Zweitmeinungen ohne schwerwiegende Krankheit oder OP-Diagnose
• Leih-, Miet- und Gerätegebühren

Bei den regenerativen Therapien lohnt sich ein genauer Blick. Bei Arthrose und nach Gelenkoperationen ist eine PRP- oder Hyaluronsäure-Behandlung heute ein üblicher Vorschlag aus der Praxis, und sie läuft über mehrere Sitzungen. Die Bedingungen nennen sie namentlich. Mein Tipp: Schlägt Deine Praxis so eine Behandlung vor, buch Dir vorher einen kostenlosen Beratungstermin. Dann weißt Du vorher, was erstattet wird, und entscheidest in Ruhe.

Kosmetik und wer behandeln darf

Operationen, die den Rassestandard herstellen oder ästhetischen Charakter haben, sind ausgeschlossen. Und für alles, was nicht durch einen Tierarzt vorgenommen wird, besteht kein Versicherungsschutz: Der Tierheilpraktiker fällt heraus, auch wenn er gute Arbeit macht. Ausnahme ist die Physiotherapie, die ein ausgebildeter Tier-Physiotherapeut auf tierärztliche Verordnung durchführen darf.

Die Impfklausel: neun Krankheiten

Diesen Absatz solltest Du kennen, denn mit einem aktuellen Impfpass ist er schnell erledigt. Ohne nachgewiesene Immunisierung sind Behandlungen aufgrund dieser neun Krankheiten nicht versichert:

Eine allgemeine Impfpflicht steht nicht im Vertrag. Dein Tier muss nicht geimpft sein, um versichert zu sein. Nur für diese neun Krankheiten gilt: Ohne Impfnachweis wird ihre Behandlung nicht erstattet. Mit vollständigem Impfpass ist der Punkt erledigt.

Mein Tipp: Leg den Impfpass zu den Vertragsunterlagen. Ich schaue im Beratungsgespräch mit drauf, gerade bei Hunden aus dem Ausland, bei denen die Grundimmunisierung manchmal nicht vervollständigt wurde.

Versichert, aber gedeckelt

Die Jahreshöchstentschädigung ist nicht die einzige Grenze. Mehrere Leistungen haben einen eigenen Höchstbetrag, zwei davon nicht pro Jahr, sondern ein für alle Mal.

Wichtig ist die rechte Spalte. 250 Euro für Hilfsmittel gelten über die gesamte Vertragslaufzeit, und zwar über alle Tier-Kranken- und Tier-OP-Verträge hinweg, die für dasselbe Tier bei diesem Versicherer bestehen. Bei den Prothesen dieselbe Konstruktion mit 500 Euro, dazu eine eigene Wartezeit von zwölf Monaten, die auch bei Unfällen gilt.

Für ein künstliches Hüftgelenk heißt das: Die Operation ist versichert, das Implantat darin mit 500 Euro. Das steht offen in den Bedingungen und in der Leistungsübersicht.

Die 60-Tage-Grenze nach der Operation

Nach einer Operation erstattet der Vertrag die stationäre Unterbringung, die Nachbehandlung und die Physiotherapie längstens bis zum 60. Kalendertag nach dem Eingriff. Danach hört die Leistung nicht auf, aber sie wechselt das Konto: Alles Weitere läuft als allgemeine Behandlung, und für Physiotherapie bedeutet das den Deckel von 250 Euro im Jahr.

Bei einem Kreuzbandriss ist das der entscheidende Übergang, denn der Aufbau nach einer TPLO ist selten nach acht Wochen fertig. Wie sich das rechnet, steht in Kreuzbandriss beim Hund: OP-Kosten und Erstattung.

Und wird eine geplante Operation doch nicht durchgeführt, gelten die Vorbereitungskosten als allgemeine Behandlung. Im Vollschutz macht das wenig aus, in einer reinen OP-Versicherung ist es der Unterschied zwischen Erstattung und Nullbescheid: OP-Schutz oder Vollschutz ist keine reine Beitragsfrage.

Die Wartezeit und die Falle darin

Einen Monat allgemeine Wartezeit, keine bei Unfall. Für 24 besondere Diagnosen sind es im Premium plus sechs Monate, und dort gilt die Ausnahme für Unfälle ausdrücklich nicht. Auf der Liste stehen unter anderem Patellaluxation, ED und HD, Nabelbruch, mehrere angeborene Herzfehler, Kryptorchismus, Cherry Eye, Lebershunt, das brachycephale Syndrom und der MDR1-Gendefekt. Nach Ablauf der sechs Monate sind sie im Premium plus ohne eigenen Höchstbetrag versichert.

Wichtig ist die Regel einen Absatz weiter. Wenn Symptome während der Wartezeit erkennbar aufgetreten sind, besteht auch danach kein Schutz, selbst wenn die Behandlung erst später beginnt. Dasselbe gilt, wenn die Diagnostik oder die operationsvorbereitende Untersuchung noch in die Wartezeit fiel. Es reicht also nicht, den Termin um zwei Wochen zu schieben.

Mein Tipp: Schließ ab, solange Dein Tier gesund ist, dann spielt diese Regel keine Rolle. Warum es die Frist gibt, steht in Tierkrankenversicherung ohne Wartezeit.

Versichert und trotzdem Deine Rechnung

Die unauffälligste Gruppe: Hier steht nichts von Ausschluss, und trotzdem bleibt ein Teil bei Dir.

• Der Gebührensatz. Erstattet wird im Premium plus bis zum vierfachen Satz der GOT, inklusive Notdienstgebühren. Rechnet eine Klinik darüber ab, trägst Du die Differenz: GOT-Satz beim Tierarzt.
• Klinikeigene Gebührenordnungen und Zeitgebühren sind nur bis zur Höhe der GOT erstattungsfähig.
• Die Notdienstgebühr ist versichert, aber nur, wenn der Tierarzt den Notfall bestätigt.
• Die Selbstbeteiligung wird je Versicherungsjahr abgezogen, bei der Vorsorgepauschale gar nicht. Was das über die Laufzeit ausmacht, steht in Selbstbeteiligung: mit oder ohne?.
• Die Jahreshöchstentschädigung. Im Premium plus ist sie unbegrenzt. Das zählt, denn eine Bandscheiben-Operation kostet nach Angaben der HanseMerkur rund 5.000 Euro.

Im Ausland

Versicherungsschutz besteht in Deutschland, bei einem vorübergehenden Auslandsaufenthalt weltweit für bis zu zwölf Monate ab Ausreisedatum. Zwei Punkte gehören dazu.

Erstens ist die Erstattung auf die in Deutschland geltende GOT begrenzt. Eine Notoperation in der Schweiz oder in Skandinavien kann darüber liegen, und die Differenz trägst Du. Zweitens besteht kein Schutz, wenn der Auslandsaufenthalt einzig dem Zweck der Behandlung dient. Die günstige Operation im Nachbarland ist keine versicherte Leistung. Der Rücktransport ist versichert, wenn eine dringende Operation im Ausland nicht durchführbar ist, begrenzt auf 500 Euro je Versicherungsfall.

Wo Du selbst den Schutz verlierst

Die Drei-Monats-Frist. Vorgesehen ist das Einreichen innerhalb von drei Monaten nach Rechnungsstellung. Am einfachsten lädst Du die Rechnung direkt nach dem Tierarztbesuch in der ServiceApp hoch, dann ist das erledigt. Wie der Ablauf funktioniert, steht in Tierkrankenversicherung ohne Vorkasse.

Die Haltungspflichten. Zu den Obliegenheiten gehört, alle gesetzlichen und behördlichen Sicherheitsvorschriften einzuhalten, etwa Leinen- und Maulkorbpflichten. Wer sie einhält, ist hier auf der sicheren Seite; gekürzt werden kann nur bei grober Fahrlässigkeit. Und ändert sich die Chipnummer, gib sie der HanseMerkur kurz durch.

Der Zweckabschluss. Wer einen Vertrag zu einem Zeitpunkt schließt, an dem die Notwendigkeit einer Behandlung bereits absehbar war, bekommt keine Leistung. Das ist eine eigene Regel neben dem Vorerkrankungsausschluss.

Was trotzdem bezahlt wird

Damit die Seite nicht schiefer wirkt als der Vertrag. Diese Befürchtungen höre ich regelmäßig, und sie stimmen nicht.

• Das Einschläfern ist versichert, wenn die Lebensqualität wegen einer unheilbaren Krankheit oder Unfallfolge stark eingeschränkt ist und der Tierarzt es empfiehlt.
• Eine Rassedisposition ist keine Vorerkrankung. Dass eine Rasse statistisch häufiger HD bekommt, macht das gesunde Tier vor Dir nicht zum Ausschlussfall.
• Alle Rassen sind versicherbar, auch Mischlinge. Die Rasse beeinflusst den Beitrag und bei manchen Rassen mit höheren Behandlungskosten das Höchsteintrittsalter ohne Selbstbeteiligung, führt aber nicht zur Ablehnung.
• Nach einer teuren Rechnung wird nicht gekündigt. Auf das außerordentliche Kündigungsrecht nach einem Versicherungsfall wird verzichtet, außer bei arglistig erhobenen Ansprüchen.
• Das Alter allein beendet keinen Vertrag, ein Endalter gibt es nicht. Ab dem vierten Versicherungsjahr sagt die HanseMerkur lebenslangen Versicherungsschutz zu (mit Umstellungsangebot). Die Altersgrenze steht nur am Anfang: Aufgenommen wird mit Selbstbeteiligung bis 8 Jahre, ohne bis 5 Jahre, wie in Hundekrankenversicherung ab 7, 8 oder 10 Jahren beschrieben.
• Verschluckte Fremdkörper und Vergiftungen gelten als Unfall und sind damit ohne Wartezeit versichert.
• Die großen Posten sind offen: Im Premium plus gibt es keine Jahreshöchstentschädigung, und die Vorsorge zahlt bis 100 Euro im Jahr, auch für Impfungen, Zahnreinigung und Kastration.

Was ich raten würde

Lies zuerst den Ausschlussteil, nicht die Leistungstabelle. Die Tabelle sagt Dir, was ein gesundes Tier bekommt. Der Ausschlussteil sagt Dir, was Deins bekommt.

Entscheide den Zahnbaustein beim Abschluss, nicht später. Er schließt die größte der hier genannten Lücken, und gleich mitgebucht läuft seine Wartezeit zusammen mit dem Hauptvertrag ab. Wer ihn später dazunimmt, durchläuft eine Risikoprüfung.

Halte den Impfpass aktuell. Dann gilt die Impfklausel für Dein Tier nicht, und auch diese neun Krankheiten sind ganz normal versichert.

Und wähle den Tarif nach der Jahresgrenze, nicht nach der Vorsorgepauschale. Die Vorsorge erstattet Rechnungen, die Du kommen siehst. Die Jahresgrenze entscheidet über die anderen.

Kurz zusammengefasst

• Nicht versichert: Vorerkrankungen und bekannte Anzeichen, Zucht, Trächtigkeit, normale Geburt, regenerative Therapien, Ergänzungsfutter, Behandlungen durch Nicht-Tierärzte. Zähne nur mit Baustein Zahn. Auch Verhaltenstherapie, Diätfutter, Pflegemittel, Heimtierausweis und Gesundheitszeugnis zahlt der Grundschutz nicht.
• Der Kaiserschnitt bei Geburtskomplikationen ist versichert, die normale Geburt nicht.
• Ohne Impfnachweis keine Leistung bei neun Krankheiten, darunter Parvovirose, Staupe, Katzenseuche und Tollwut.
• Eigene Deckel: Hilfsmittel 250 € und Prothesen 500 € für alle Versicherungsfälle zusammen, Physiotherapie und alternative Methoden je 250 € im Jahr.
• Zeigen sich Symptome schon in der Wartezeit, ist diese Erkrankung nicht versichert, auch wenn die Behandlung später beginnt.
• Rechnung am besten gleich nach dem Besuch in der App hochladen; vorgesehen sind drei Monate.

Was Halter dazu wissen wollen

Was zahlt die Tierkrankenversicherung nicht?

Vorerkrankungen und alles, was bei Antragstellung bekannt war, Zucht, Trächtigkeit und normale Geburt, regenerative Therapien wie PRP und Stammzellen, Ergänzungsfutter sowie Behandlungen, die nicht von einem Tierarzt durchgeführt werden. Zahnbehandlungen kommen mit dem Zahnbaustein in den Vertrag.

Sind Zahnbehandlungen mitversichert?

Im Grundschutz nicht. Extraktionen, Wurzelbehandlungen, Füllungen, Zahnersatz und auch Kieferfrakturen sind ausgeschlossen und kommen erst mit dem Zusatztarif Zahn in den Vertrag. Die reine Zahnsteinentfernung läuft dagegen über die Vorsorgepauschale.

Zahlt die Versicherung, wenn mein Tier nicht geimpft ist?

Grundsätzlich ja, eine allgemeine Impfpflicht gibt es im Vertrag nicht. Ohne nachgewiesene Immunisierung entfällt die Leistung aber für neun namentlich genannte Krankheiten: Hepatitis, Katzenleukose, Katzenschnupfen, Leptospirose, Panleukopenie, Parvovirose, Staupe, Tollwut und Zwingerhusten.

Ist eine Geburt oder ein Kaiserschnitt versichert?

Die physiologisch ablaufende Geburt nicht, ebenso wenig Trächtigkeit, Scheinträchtigkeit und alles, was mit Zucht zusammenhängt. Ein Kaiserschnitt ist versichert, wenn er wegen Komplikationen bei der Geburt veterinärmedizinisch notwendig ist.

Wird Physiotherapie nach einer Operation bezahlt?

Bis zum 60. Kalendertag nach der Operation läuft sie im Rahmen der Operationskosten. Danach gilt ein eigener Höchstbetrag von 250 Euro je Versicherungsjahr. Ein Tierarzt muss sie durchführen oder verordnen.

Was passiert, wenn ich die Rechnung zu spät einreiche?

Vorgesehen ist das Einreichen innerhalb von drei Monaten nach Rechnungsstellung. Auch danach ist die Erstattung nicht automatisch verloren: Entfallen kann sie nur bei Vorsatz, bei grober Fahrlässigkeit kann sie gekürzt werden. Am einfachsten lädst Du die Rechnung gleich nach dem Besuch in der ServiceApp hoch.

Weiterlesen

Du hast schon eine Police und willst wissen, was darin fehlt? Schick sie mir. Ich lese die Ausschlüsse und sage Dir, welche der hier genannten Punkte bei Dir offen sind.

Zu den Angaben: Grundlage ist die Kundeninformation zur HanseMerkur Tier-Krankenversicherung, Fassung Februar 2026, Tarif Premium plus, samt dem Zusatztarif Zahn, dazu die Annahmerichtlinien und die Leistungsübersicht der HanseMerkur. Beitragsbeispiel aus einer Probeberechnung der HanseMerkur vom 12.08.2026. Die GOT gilt unverändert in der Fassung vom 22.11.2022, die Evaluierung durch das zuständige Bundesministerium läuft. Maßgeblich für Deinen Vertrag sind immer die Versicherungsbedingungen in der für ihn gültigen Fassung, nicht dieser Artikel.

Ediz Catmaz

Gebundener Versicherungsvertreter nach § 34d Abs. 7 GewO

Ediz ist Halter von zwei Europäisch Kurzhaar Katzen. Sie sind der Grund, warum er heute ausschließlich Tierkrankenversicherung vermittelt. Er kennt das Kleingedruckte bis ins kleinste Detail, auch das der Wettbewerber, und erkennt daran, wo ein Tarif Lücken hat. Mehr über petonova