Was kostet eine Tierkrankenversicherung im Monat?

Ediz Catmaz·Aktualisiert 03.11.2026·11 Min. Lesezeit·Beitrag und Kosten

Eine Tierkrankenversicherung kostet bei der HanseMerkur für einen jungen Hund ab 40,17 Euro im Monat, für eine junge Wohnungskatze ab 20,55 Euro. Das gilt im Premium plus mit 500 Euro Selbstbeteiligung. Später steigt der Beitrag an festen Geburtstagen. Ich rechne beides durch, für Hund und Katze.

Die Beiträge auf einen Blick

Alle Beträge gelten für ein Tier im ersten Lebensjahr, monatliche Zahlung per Lastschrift und 500 Euro Selbstbeteiligung, im Vollschutz je Versicherungsjahr, im OP-Schutz je Operation (OP-Bedingungen § 1 Abs. 46 f.). Beispielhund ist ein Jack Russell Terrier oder Australian Shepherd, Beispielkatze eine Europäisch Kurzhaar in Wohnungshaltung. Die Versicherungsteuer ist enthalten.

Die Startbeiträge aller fünf Produkte habe ich in der Übersicht zur HanseMerkur Tierversicherung nebeneinandergestellt.

Dazu kommt, wenn Du willst, der Zahnbaustein:

Ohne Selbstbeteiligung und mit Zahnbaustein kam eine Probeberechnung für einen jungen Mischling auf knapp 90 Euro. Worauf es mir ankommt: keine Jahresgrenze, und der Tarif versichert besondere Diagnosen wie ED und HD nach sechs Monaten Wartezeit mit. Dazu kommt der vierfache Gebührensatz mit Notdienst: Warum dieselbe Behandlung nachts das Mehrfache kostet.

Warum Dir niemand einen Preis nennt, ohne zu fragen

Eine Spanne hilft Dir wenig, eine echte Zahl braucht ein paar Angaben: Der Beitrag entsteht aus sechs davon, und jede verschiebt ihn.

Rasse und Risikoklasse

Jede Rasse ist einer von fünf Risikoklassen zugeordnet, von A bis E. Sie bildet ab, was diese Rasse im Durchschnitt an Behandlungskosten verursacht. Mischlinge werden nach Schulterhöhe eingeordnet, in einer Probeberechnung der HanseMerkur etwa als „Mischling bis 44 cm“. Die Einstufung Deines Tieres steht im Versicherungsschein. Der Versicherer darf eine Rasse später umstufen, aber nur, wenn deren Kosten wesentlich und dauerhaft von der Annahme abweichen.

Das Alter bei Vertragsbeginn

Der Beitrag hängt vom Alter ab, auch später, dazu gleich mehr. Für den Einstieg gibt es drei Grenzen: Eine Neuaufnahme ist mit Selbstbeteiligung bis zum Alter von acht Jahren möglich, ohne Selbstbeteiligung nur bis fünf, bei Hunderassen der Risikoklasse E ohne Selbstbeteiligung sogar nur bis drei. Und der Zahnbaustein lässt sich nur bis zu einem Alter von fünf Jahren abschließen. Die größte Auswahl hast Du, solange Dein Tier jung ist.

Bei Katzen: Wohnung oder Freigang

Die Haltungsform ist bei Katzen ein eigenes Beitragsmerkmal. Als Wohnungskatze gilt, wer ausschließlich drinnen lebt, ein gesicherter Balkon und der Spaziergang an Geschirr und Leine zählen noch dazu. Ein umzäunter Garten ohne Aufsicht ist Freigang.

Ein Fall, der am Telefon regelmäßig kommt: Die Wohnungskatze darf jetzt doch in den Garten. Am einfachsten meldest Du die Änderung gleich, dann gilt der neue Beitrag ab dem Tag der Änderung und alles ist sauber geregelt.

Vollschutz oder OP-Schutz

Der Vollschutz zahlt Behandlungen und Operationen, dazu bis 100 Euro im Jahr für Vorsorge. Der reine OP-Schutz zahlt nur die Operation und kostet für den Beispielhund 11,21 statt 40,17 Euro, für die Beispielkatze 6,34 statt 20,55 Euro.

Die Selbstbeteiligung

Keine, 250 oder 500 Euro, und zwar im Vollschutz als fester Betrag je Versicherungsjahr, nicht je Rechnung und nicht als Prozentsatz; im OP-Schutz gilt sie je Operation (OP-Bedingungen § 1 Abs. 46 f.). Ist sie im Vollschutz einmal ausgeschöpft, wird im selben Jahr nichts mehr abgezogen, und auf die Vorsorge wird sie gar nicht angerechnet. Sie verschiebt den Beitrag spürbar. Welche Stufe zu Dir passt, steht in Tierkrankenversicherung mit oder ohne Selbstbeteiligung.

Der Zahnbaustein

Er kostet für den Beispielhund 2,27 Euro und für die Beispielkatze 3,55 Euro im Monat. Warum er gerade bei Katzen zählt, steht weiter unten.

Der Beitrag steigt mit dem Alter, an festen Geburtstagen

Am Telefon kommt nach der ersten Zahl fast immer dieselbe zweite Frage: Bleibt das so? Die Antwort steht in den Bedingungen, und sie ist planbar: Die Beiträge hängen vom Alter des Tieres ab und werden an festen Geburtstagen angepasst. Der neue Beitrag gilt jeweils ab dem Beginn des Versicherungsjahres, das auf den Geburtstag folgt.

Das sind höchstens drei Anpassungen beim Hund, wie auch eine Probeberechnung vom August 2026 zeigt, und vier bei der Katze. Danach wird wegen des Alters nichts mehr angehoben, auch wenn der Hund vierzehn wird.

Wie stark der Beitrag an diesen Geburtstagen steigt, hängt von Rasse, Selbstbeteiligung und Zahnbaustein ab. Die Geburtstage selbst hängen nicht von der Rasse ab.

Zwei Dinge dazu, die man kennen sollte. Erstens stehen die künftigen Beiträge, wie sie sich beim Abschluss ergeben, im Versicherungsschein. Du kannst also nachlesen, was ab welchem Jahr fällig wird. Zweitens gibt die Altersanpassung kein Sonderkündigungsrecht, weil sie von Anfang an vereinbart ist. Nach dem ersten Versicherungsjahr kannst Du ohnehin jederzeit kündigen, mit Wirkung zum Tag des Zugangs.

Die zweite Anpassung: wenn die Tierarztkosten steigen

Der zweite Weg: Der Versicherer prüft seine Kalkulation regelmäßig und darf die Beiträge anpassen, wenn sich der Bedarf dauerhaft und wesentlich verändert hat. Das kann nach oben gehen oder nach unten, und eine Senkung muss er weitergeben.

In den Bedingungen steht ausdrücklich, dass dabei Änderungen der Gebührenordnung für Tierärzte berücksichtigt werden dürfen. Die GOT gilt für jede Tierarztrechnung, gleich bei wem Du versichert bist, eine Änderung betrifft also alle Versicherer gleichermaßen.

Statt einer festen Obergrenze gibt es klare Schranken: Gewinnansatz sowie Verwaltungs- und Vertriebskosten dürfen nicht erhöht eingerechnet werden, und die Jahresgrenze bleibt, wie sie ist. Und anders als bei der Altersstufe hast Du hier ein Sonderkündigungsrecht innerhalb eines Monats nach der Mitteilung.

Und was fest bleibt: Nach einem Schadenfall verzichtet die HanseMerkur ab Versicherungsbeginn auf ihr Kündigungsrecht. Werden die Bedingungen ohne Mehrbeitrag verbessert, gelten die neuen Leistungen automatisch auch für Deinen Vertrag. Und Du hast 45 Tage Widerrufsrecht.

Ein Hundeleben durchgerechnet

Monatsbeiträge sehen klein aus. Deshalb der Blick auf die Jahre: Mit 500 Euro Selbstbeteiligung kostet der Vollschutz für den Beispielhund im ersten Jahr 482,04 Euro. Danach steigt der Beitrag an den Geburtstagen aus der Tabelle oben, und welcher Betrag ab welchem Jahr gilt, steht in Deinem Versicherungsschein. Über zwölf Jahre kommt so eine Summe zusammen, die man ehrlich gegen die möglichen Kosten stellen sollte.

Die Gegenrechnung kommt aus der Kostentabelle der Hundekrankenversicherung: ein Bandscheibenvorfall mit Operation bis 5.000 Euro, eine Magendrehung bis 4.000, ein Kreuzbandriss bis 3.500. Ein Hund, der in zwölf Jahren nur Kleinigkeiten hat, braucht den Vollschutz nicht. Ein Hund mit zwei solchen Fällen holt in zwei Rechnungen ein Vielfaches seines Jahresbeitrags zurück, und eine chronische Erkrankung im Alter läuft danach jedes Jahr weiter. Welcher Hund es wird, weiß vorher niemand.

Ein Fall gerechnet: Eine Magendrehung für 4.000 Euro bringt nach Abzug der Selbstbeteiligung bis zu 3.500 Euro Erstattung. Das sind gut sieben Jahresbeiträge des ersten Jahres in einem Fall.

Ein Katzenleben durchgerechnet

Katzen sind deutlich günstiger zu versichern, das zeigt schon die Tabelle oben. Derselbe Blick auf die Jahre: Mit 500 Euro Selbstbeteiligung kostet der Vollschutz für die Beispielkatze im ersten Jahr 246,60 Euro, mit Zahnbaustein 289,20 Euro. Danach steigt der Beitrag an den Geburtstagen aus der Tabelle oben, und auch hier steht im Versicherungsschein, was ab welchem Jahr gilt.

Die Gegenrechnung kommt aus der Kostentabelle der Katzenkrankenversicherung: ein Harnwegsverschluss beim Kater als Notfall bis 2.000 Euro, eine Fremdkörper-Operation bis 1.200 Euro, die Diagnostik bei Niereninsuffizienz bis 900 Euro, und die Kontrollen laufen danach jedes Jahr weiter. Eine Katze, die nur zur Impfung muss, braucht den Vollschutz nicht. Eine Katze mit einem dieser Fälle holt ein Vielfaches ihres Jahresbeitrags zurück. Welche Katze es wird, weiß vorher niemand, auch nicht bei einer Wohnungskatze.

Ein Fall gerechnet: Ein Harnwegsverschluss für 2.000 Euro bringt nach Abzug der Selbstbeteiligung bis zu 1.500 Euro Erstattung. Das sind gut sechs Jahresbeiträge des ersten Jahres in einem Fall.

Der Zahnbaustein ist bei Katzen kein Zubehör. Zahnbehandlungen laufen nach meiner Erfahrung meist unter Narkose, und ohne den Baustein sind Extraktionen und Wurzelbehandlungen im Grundschutz nicht versichert. Weil er nur bis zu einem Alter von fünf Jahren abschließbar ist, gehört die Entscheidung an den Anfang. Mehr dazu in Zahnbehandlung bei Hund und Katze.

Und die Haltungsform entscheidet mit, auch beim Zahnbaustein, der für die Freigänger-Beispielkatze 3,19 statt 3,55 Euro kostet. Wer zwei Katzen hat, so wie ich, braucht zwei Verträge. Was das kostet und warum es keinen Mehrtierrabatt gibt, steht in Katzenversicherung für 2 Katzen. Warum auch die Wohnungskatze versichert gehört: Katzenkrankenversicherung für Wohnungskatzen.

Wo Du sparen kannst und wo nicht

Die meisten, die mich anrufen, haben im Rechner zuerst alles angeklickt, was es gibt, und sind dann über die Summe erschrocken. Im Gespräch schauen wir dann gemeinsam, wo sich sparen lässt, ohne dass es im Ernstfall weh tut. An diesen zwei Stellen würde ich den Beitrag senken:

1. Selbstbeteiligung auf 500 Euro, wenn Du diesen Betrag im Ernstfall aufbringen kannst. Sie senkt den Beitrag spürbar und kostet Dich höchstens einmal im Jahr.
2. Zahlweise prüfen. Monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich ist möglich, per Rechnung nur jährlich. Lass Dir die Varianten im Angebot nebeneinander zeigen.

Wo ich nicht sparen würde: am Gebührensatz und an der Jahresgrenze. Tarife mit Jahresgrenze oder nur dem 3-fachen Satz sehen im Beitrag günstiger aus. Im Notdienst trägt aber genau das, was sie weglassen.

Passt der Vollschutz trotzdem nicht ins Budget, ist ein anderes Produkt ehrlicher als ein ausgedünnter Tarif. Der reine OP-Schutz kostet für den Beispielhund 11,21 Euro und für die Beispielkatze 6,34 Euro. Er zahlt keine Impfung und keinen Infekt, aber die Operation, und Altersstufen sehen seine Bedingungen nicht vor. Wo die Grenze zwischen beiden liegt, steht in OP-Versicherung oder Krankenversicherung.

Wann sich eine Tierkrankenversicherung nicht rechnet

Drei Fälle, in denen ich vom Vollschutz abrate.

Wenn eine echte Rücklage da ist. Nicht das Ersparte, das auch für Auto und Heizung reichen muss, sondern ein fester Betrag, der nur für das Tier da ist und auch ein Jahr mit zwei Operationen trägt. Zwei Operationen aus der Kostentabelle ergeben beim Hund schnell 8.000 Euro. Wer so viel beiseitelegen kann, versichert sich im Grunde selbst. Das ist legitim, solange die Rechnung ehrlich ist.

Wenn der Beitrag das Budget so strapaziert, dass Du in zwei Jahren kündigst. Eine Versicherung, die genau vor den teuren Jahren aufgegeben wird, hat nur Beiträge gekostet. Dann lieber der OP-Schutz, der bleibt.

Wenn Du vor allem die Vorsorge erstattet haben willst. Impfung und Wurmkur sind planbar. 100 Euro Vorsorgepauschale sind eine Beigabe, kein Grund für einen Vertrag.

Was ich raten würde

Plane mit dem Beitrag der letzten Altersstufe, nicht mit dem ersten. Welche das für Dein Tier ist, zeigt die Tabelle oben, den Betrag nennt Dein Versicherungsschein. Wenn Dir dieser Beitrag noch ins Budget passt, passt der Vertrag. Wenn nicht, wähl jetzt eine schlankere Ausstattung, die dauerhaft passt.

Für den Hund: Vollschutz mit 500 Euro Selbstbeteiligung, den Zahnbaustein je nach Rasse. Beim Beispielhund sind das 40,17 Euro, mit Zahn 42,44 Euro. Für die Katze: Vollschutz mit 500 Euro Selbstbeteiligung und Zahnbaustein, bei der Beispielkatze 24,10 Euro.

Und schließ früh ab: Ein junges Tier hat noch keine Vorerkrankungen, und die Wahl ohne Selbstbeteiligung und der Zahnbaustein stehen bei Tieren bis fünf Jahre offen. Was beim Welpen konkret zählt, steht in Welpe versichern: ab wann und warum es eilt, für die Katze in Kitten versichern: ab wann.

Die Rechnung in fünf Zeilen

• Hund ab 40,17 €, Katze ab 20,55 € im Monat, jeweils im ersten Lebensjahr mit 500 € Selbstbeteiligung.
• Der Beitrag steigt an festen Geburtstagen, dazu kann eine Neukalkulation kommen, dann mit Sonderkündigungsrecht.
• Ein großer Fall holt mehrere Jahresbeiträge zurück: beim Hund die Magendrehung gut sieben, bei der Katze der Harnwegsverschluss gut sechs.
• Sparen an der Selbstbeteiligung, nicht am Gebührensatz und nicht an der Jahresgrenze.
• Ohne Selbstbeteiligung oder mit Zahnbaustein beginnt ein Vertrag nur bei Tieren bis fünf Jahre, ohne Selbstbeteiligung bei Risikoklasse E nur bis drei.

Fragen, die immer wieder kommen

Was kostet eine Hundekrankenversicherung im Monat?

Bei der HanseMerkur für einen jungen Hund ab 40,17 Euro im Premium plus, dem Tarif ohne Jahresgrenze, mit 500 Euro Selbstbeteiligung. Ohne Selbstbeteiligung und mit Zahnbaustein waren es in einer Probeberechnung für einen jungen Mischling knapp 90 Euro.

Was kostet eine Katzenkrankenversicherung im Monat?

Für eine junge Wohnungskatze ab 20,55 Euro im Premium plus, mit 500 Euro Selbstbeteiligung. Mit Zahnbaustein sind es 24,10 Euro.

Steigt der Beitrag, wenn mein Tier älter wird?

Ja, an festen Geburtstagen: beim Hund nach dem 3., 5. und 7. (bei Einstieg ab 5 Jahren auch nach dem 9.), bei der Katze zusätzlich nach dem 9. Danach nicht mehr wegen des Alters. Die künftigen Beiträge stehen im Versicherungsschein.

Kann ich kündigen, wenn der Beitrag steigt?

Bei einer Erhöhung nach einer Neukalkulation ja, innerhalb eines Monats nach der Mitteilung. Die Altersanpassung gibt kein Sonderkündigungsrecht. Nach dem ersten Versicherungsjahr kannst Du aber ohnehin täglich kündigen.

Wird der Beitrag teurer, wenn meine Katze Freigänger wird?

Ja, die Haltungsform ist ein Beitragsmerkmal. Melde die Änderung am besten gleich, dann gilt der neue Beitrag ab dem Tag der Änderung. Steigt er dadurch um mehr als zehn Prozent, kannst Du innerhalb eines Monats kündigen.

Beiträge nebeneinanderzulegen ist der leichte Teil. Der schwere ist, was dahintersteht: wie die Selbstbeteiligung in der Abrechnung wirkt, was die Versicherung nicht zahlt und bis zu welchem Alter überhaupt noch ein Vertrag möglich ist, beschrieben in Hundekrankenversicherung ab 7, 8 oder 10 Jahren. Rechne Deinen Beitrag aus, dann hast Du keine Spanne, sondern eine Zahl. Oder buch Dir einen Termin, dann gehen wir die Stufen für Dein Tier gemeinsam durch.

Zu den Angaben: Beiträge wie auf den Produktseiten, Stand 22.08.2026, für die dort genannten Beispieltiere. Die Kosten der Beispielfälle stammen aus den Kostentabellen der Hundekrankenversicherung und der Katzenkrankenversicherung und sind keine Zusage für Deinen Fall. Die Altersstufen und die Anpassungsregeln stammen aus der Kundeninformation zur HanseMerkur Tier-Krankenversicherung, Fassung Februar 2026, Premium plus, § 9, den Annahmerichtlinien und einer Probeberechnung vom 12.08.2026. Die drei Stufen beim Hund zeigt die Probeberechnung. Die GOT gilt unverändert in der Fassung vom 22.11.2022. Maßgeblich sind immer Bedingungen und Versicherungsschein. Korrigiert am 01.11.2026: Altersstufe nach dem 9. Geburtstag beim Hund mit Einstieg ab 5 Jahren ergänzt. Überarbeitet am 03.11.2026: Rechenweg für die Katze, Altersstufen als Tabelle.

Ediz Catmaz

Gebundener Versicherungsvertreter nach § 34d Abs. 7 GewO

Vermittelt ausschließlich Tierversicherungen der HanseMerkur und hat selbst zwei Katzen. Mehr über petonova